Il Finanziamento finalizzato all’acquisto di un’autovettura, registra in Italia un successo sempre crescente.
I canali attraverso i quali è possibile richiedere un finanziamento sono tre : Banche, Finanziarie Private e Finanziarie della Casa, (le cosiddette “Captive”), che solitamente offrono questo servizio tramite la rete dei Concessionari.
Nei primi due casi si è soliti parlare di “Prestito Personale”( finanziamento non finalizzato), poiché la somma viene erogata direttamente alla persona senza doverne dichiarare l’utilizzo. Nel terzo caso, invece, il prestivo viene definito finalizzato in quanto destinato solo ed esclusivamente all’acquisto di un dato bene (nel nostro caso un’autovettura).
Le Case o gli importatori hanno fatto della vendita dei finanziamenti, oltre che un'attività collaterale che genera profitti, un potente strumento di marketing attraverso il quale attrarre clienti con l'offerta di prestiti a tasso agevolato o addirittura a "tasso zero". Da tempo, inoltre, hanno perfezionato tale strumento con l'offerta di particolari formule rateali, come, per esempio, il cosiddetto "buy back", l'opzione di riacquisto della vettura da parte del concessionario al termine del finanziamento.

Un'altra forma di acquisto alternativa a quella per contanti è il Leasing, oggi non più basato sul semplice aspetto finanziario dell'operazione, ma sempre più legato ("full leasing") all'offerta di un crescente contenuto di servizi accessori (manutenzione, assicurazione e così via), cosa che, in termini pratici, lo avvicina sempre di più al Noleggio.

Tassi Di Interesse
Quelli che interessano il consumatore sono il Tan (Tasso annuo nominale) e il Taeg (Tasso annuo effettivo globale). In base al decreto legge n° 385 del 1° settembre 1993 (conosciuto come "legge bancaria"), entrambi devono essere riportati sul contratto di finanziamento.
Tan
Il TAN, (Tasso Interesse Annuo), è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo lordo del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata periodica di rimborso. Nel computo del TAN non entrano gli oneri accessori quali provvigioni, spese e imposte.
Taeg
Il TAEG, ( Tasso Annuo Effettivo Globale) ,è un indice espresso in percentuale e su base annua, del costo complessivo del finanziamento. Comprende anche gli oneri accessori come spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate e spese assicurative (l’ inclusione di queste ultime due voci può essere opzionale).
Tasso Zero
Finanziamento a TAN zero, in genere applicato dai rivenditori convenzionati, (solitamente di veicoli o mobili), durante campagne promozionali. Prevede che gli interessi non vengano pagati dal cliente ma dal venditore; il cliente deve restituire al finanziatore, alle scadenze e secondo le modalità concordate, il capitale e le spese aggiuntive (TAEG in genere sempre positivo).

Informazioni e Garanzie
Prima di concedere un finanziamento, la finanziaria si cautela raccogliendo informazioni sulla solvibilità del futuro cliente.

Tali informazioni, in linea di massima, riguardano il tipo di attività, l'anzianità lavorativa, il reddito e l'esistenza di eventuali protesti presso l'apposito casellario.

Se il prestito viene chiesto tramite il concessionario che vende la vettura, sarà quest'ultimo a comunicare i dati anagrafici del cliente alla finanziaria per gli accertamenti necessari.

Talvolta la finanziaria ritiene che il prestito sia erogabile solo a patto che il cliente fornisca determinate garanzie. Le alternative possibili sono la cambiale a garanzia, l'ipoteca, il mandato a iscrivere ipoteca e la firma di un garante.

La cambiale a garanzia è un titolo di credito che, a richiesta della finanziaria, il debitore deve consegnare, firmato, a copertura dell'importo del solo capitale prestato (quindi, al netto degli interessi). Verrà restituita dopo il pagamento dell'ultima rata e l'estinzione del finanziamento. Nel caso il debitore sia inadempiente e interrompa il pagamento delle rate, la cambiale viene, invece, inviata all'incasso. Se il debitore non paga neppure la cambiale, verrà immediatamente iscritto nel casellario dei protesti. Il costo della cambiale è di 12 mila lire per ogni milione (6.19 euro ogni 516,45); quindi, una cambiale a garanzia di un prestito di 20 milioni (10329,14 euro) comporta una spesa aggiuntiva di 240.000 lire (110,52 euro).

L'ipoteca dà il diritto alla finanziaria di espropriare l'auto in caso di insolvenza. È una forma di garanzia fortemente sgradita ai clienti (e quindi abbastanza in disuso) perché l'iscrizione dell'ipoteca sui documenti della vettura e la successiva cancellazione sono pratiche notarili costose e totalmente a carico di chi chiede il finanziamento.

In alternativa all'ipoteca, le finanziarie preferiscono utilizzare il semplice mandato a iscriverla, cioè un documento (che non costa nulla) nel quale il debitore autorizza il creditore a ipotecare la vettura. L'effettiva iscrizione e le pratiche di esproprio verranno avviate solo se il debitore si rivelerà inadempiente.

In alcuni casi, quando chi chiede il prestito ha una situazione economica che la finanziaria ritiene inadeguata (per esempio, uno stipendio troppo basso rispetto a quanto dovrebbe restituire ogni mese), è richiesta la firma di un garante che s'impegni a far fronte ai pagamenti nel caso il debitore non sia in grado di farlo. Anche sul garante la finanziaria è autorizzata a raccogliere informazioni di carattere patrimoniale.

Coperture e Vincoli

La finanziaria può anche chiedere l'autorizzazione a stipulare una polizza di assicurazione che le garantisca la copertura del credito in caso di eventi eccezionali (perdita del posto di lavoro, grave infortunio, decesso del debitore).

Il costo della polizza può variare dall'1 all'1,7% del capitale finanziato ed è a carico di chi chiede il prestito.

Le società finanziarie esigono che la vettura sia assicurata contro il furto e l'incendio.

È necessario, inoltre, sottoscrivere un vincolo assicurativo, cioè un atto giuridico con il quale la compagnia d'assicurazione si impegni a non modificare le condizioni della polizza e a non risarcire eventuali danni senza l'autorizzazione di chi ha erogato il finanziamento.

Il Contratto
Il contratto di finanziamento va ben distinto da quello di acquisto dell'auto: l'impegno a rimborsare le rate alle scadenze pattuite deve essere rispettato anche quando essa risulti difettosa oppure sorgano contestazioni tra il cliente e il venditore.

Il contratto deve riportare le seguenti indicazioni:

- nome della finanziaria o della banca;
- importo del prestito;
- numero, importo e scadenza delle rate;
- Tan;
- Taeg;
- descrizione e importo delle spese che non concorrono a determinare il Taeg;
- oneri relativi alle eventuali indennità di mora;
- eventuali garanzie accessorie richieste per l'erogazione del finanziamento;
- modalità di recesso.
Erogazione
Se a occuparsi del finanziamento è il concessionario, una volta perfezionata la pratica, quest'ultimo ottiene dalla società che eroga il prestito il saldo dell'intera somma che il cliente ha deciso di farsi rateizzare.

Da ciò deriva che chiedere al venditore uno sconto aggiuntivo sul prezzo di listino dell'auto offrendo in cambio il pagamento in contanti è del tutto inutile perché, anche in caso di acquisto a rate, il concessionario viene comunque saldato in unica soluzione.

Se a procurarsi il denaro è, invece, direttamente il cliente, tramite una banca o una finanziaria di sua scelta, sarà egli stesso a saldare il concessionario una volta entrato in possesso della somma richiesta.

Rimborso
Il pagamento delle rate scatta dal momento della firma del contratto di finanziamento.

Il rimborso del prestito (e dei relativi interessi) può essere fatto tramite bollettini postali precompilati (inviati dalla finanziaria direttamente al domicilio del cliente) o con addebiti diretti sul conto corrente bancario.

Con i clienti perplessi di fronte all'idea di un pagamento rateale, i venditori di auto talvolta tendono a sostenere che con i bollettini postali le scadenze sono piuttosto "elastiche".

Ciò è in parte vero, perché sul bollettino spesso non è riportata alcuna data di scadenza; tuttavia, se il debitore s'è impegnato a pagare la rata in un certo giorno del mese, la finanziaria conteggerà su ogni rata gli interessi di mora per i mancati o ritardati pagamenti a partire da quella data, e ne esigerà il versamento all'atto dell'estinzione del debito.

L'impegno a rispettare puntualmente le scadenze concordate vale anche in caso di disguidi o contestazioni tra creditore e finanziaria o tra acquirente e venditore dell'auto.
Estinzione
La pratica non si estingue automaticamente con il pagamento dell'ultima rata, ma solo dopo il rilascio da parte della finanziaria di un documento in cui dichiari di non aver più alcuna pretesa nei confronti del debitore. Tale dichiarazione viene rilasciata soltanto dopo la verifica che tutte le rate siano state pagate regolarmente e, in caso contrario, che siano stati incassati anche gli interessi di mora o le altre penalità previste. Se sul veicolo è stata iscritta un'ipoteca, la dichiarazione è necessaria per cancellarla. Talvolta alcune finanziarie, per evitare che il proprietario di un'auto acquistata a rate la possa rivendere prima ancora di aver finito di pagarla, trattengono il foglio complementare o il certificato di proprietà sino all'estinzione del debito.